At det er populært at tage et lån til at betale for alt muligt, er der ingen tvivl om. Og oftest er det da også helt OK at låne penge til et forbrugsgode, men der er en gruppe mennesker, der ofte kommer i klemme. Det er så utroligt nemt at tage et lån i dag, og meget ofte klares det på få minutter på nettet. Fristelsen til at låne måske 10.000 kr. til et nyt lydanlæg eller en ferie med vennerne er stor – men der kommer jo en dag, hvor lånet skal betales tilbage. Med renter. Vi vil her rådgive dig lidt, inden du kaster dig ud i at ansøge om et billigt lån for eksempel.

Rådighedsbeløb

Hvor stort er dit rådighedsbeløb hver måned efter alle de faste udgifter er betalt? Og kan du klare de nye afdrag på dit lån – også hvis der kommer en uforudset udgift? Måske strejker vaskemaskinen eller tandlægeregningen bliver voldsomt dyr. Du skal ikke tage et lån med større afdrag, end at du mageligt kan klare at afdrage hver måned. Låne penge for at betale lån tilbage Vi ser desværre eksempler på mennesker, der tager et lån for at betale et andet lån tilbage. Det kan selvfølgelig betale sig, hvis du kan låne til en meget lav rente, men oftest er det ikke tilfældet. Sørg altid for, at du aldrig låner mere, end du altid kan følge med. Også hvis du skulle blive arbejdsløs.

Der er masser af muligheder for at låne penge til forbrug af enhver art eller til en pludseligt opstået situation, der sætter privatøkonomien under pres. Via Internettet kan man på sekunder komme i kontakt med låneudbydere, som gerne stiller midler til rådighed i en kortere eller længere periode. Men det koster i de værste tilfælde helt uhyrligt store summer at låne på den måde.

Så spørgsmålet er reelt: Er det muligt at finde et billigt lån uden sikkerhed? Dyrt at låne uden sikkerhed! Der er generelt voldsom stor forskel på at låne til for eksempel køb af en bil, hvor bilen så stilles som sikkerhed for lånet, og på at optage et almindeligt forbrugslån, hvor der ikke er tale om sikkerhedsstillelse. Den reelle pris for at optage et lån opgøres i begrebet ÅOP, der står for Årlige Omkostninger i Procent. Hvis man for eksempel optager et billån med sikkerhedsstillelse, opnår man hos de seriøse låneudbydere nemt en ÅOP på omkring 8. Til sammenligning viser et tjek hos nogle lige så seriøse låneudbydere, at det oftest koster omkring 30 i ÅOP for at optage et forbrugslån på for eksempel 15.000 kr. Helt galt er det, hvis man ønsker at meget kortfristet lille lån på for eksempel 3.000 kr. Her kommer man i nogle tilfælde op på en ÅOP på over 1.000. RKI ingen hindring Mange låneudbydere melder sig på markedet med de små, kortfristede lån, som først og fremmest har til formål at redde låntageren ud af et pludseligt opstået situation, som vedkommendes økonomi ikke kan klare her og nu. Hvis man på Google søger med teksten “Lån trods RKI” får man flere end 20.000 muligheder at surfe rundt blandt. Det er låneudbydere, der tilbyder små lånebeløb med en meget hurtig tilbagebetaling. Et tilfældigt udvalgt eksempel viser, at man i disse tilfælde kommer til at betale noget, der i ikke-juridisk opfattelse hos de fleste er at sammenligne med åger. Hvis man vælger at låne 3.000 kr., som skal tilbagebetales fuldt ud efter 28 dage – det kunne jo være indtil næste lønudbetaling – skal man i det udvalgte eksempel betale låneomkostninger på 2.130 kr., så der altså efter de 28 dage skal erlægges i alt 5.130 kr. Det svarer til en ÅOP på 926. Vælger man en endnu kortere frist for tilbagebetaling, for eksempel 10 dage, ryger ÅOP op på over 1.100. Eksemplet viser, at denne type lån, som optages i en paniksituation, er så dyre, at der skal helt ekstraordinære grunde til at kaste sig ud i dem. Man kan forestille sig en situation, hvor en person med en meget anstrengt økonomi af en kreditor trues med optagelse i RKI-registret over dårlige betalere. For at undgå denne registrering vælger personen at optage et lille lån på de førnævnte 3.000 kr. for at kunne dække den ubetalte regning. Så må vedkommende gøre op med sig selv, om det er låneomkostningerne værd at undgå en RKI-registrering. I det ovenfor nævnte eksempel med tilbagebetaling efter 28 dage betaler man altså 2.130 kr. for at kunne holde sig ude af RKI-registret. Dyre møbler En anden type forbrugslån med typisk større lånebeløb og en regulær afdragsperiode af forskellig længde er der også masser af muligheder for at finde på Internettet. Et eksempel er, at en person ønsker at låne penge til indkøb af nogle nye møbler. Lånebehovet er 15.000 kr., og hos mange udbydere kan man vælge mellem forskellige afdragsperioder – for eksempel mellem 24 og 60 måneder. Her viser et tjek hos en seriøs låneudbyder, at man med en afdragsperiode på 60 måneder skal betale 444 kr. på måned i de 5 år. Det giver samlede kreditomkostninger på 11.553 kr. svarende til en ÅOP på 28,5. Kan man præstere en større månedlig ydelse, kan man i stedet vælge at afdrage lånet over 24 måneder. I så tilfælde skal man hver måned betale 820 kr., og de samlede kreditomkostninger bliver på 4.676 kr. svarende til en ÅOP på 31,31. De reelle kreditomkostninger, som altså afspejles i størrelsen af ÅOP, bliver i dette eksempel altså ganske store. Det vil normalt være betydeligt billigere, hvis man kan låne pengene i sin egen bank, så mylderet af lånetyper på Internettet henvender sig først og fremmest til mennesker, der allerede har opbrugt deres kreditværdighed i banken. Det er selvfølgelig den væsentligste del af forklaringen på de store forskelle i kreditomkostningerne, for låneudbyderne har naturligvis en nedsat sikkerhed for at få sine penge igen.

Der er al mulig grund til at se sig godt for, hvis man er nødt til at få finansieret købet af for eksempel en ny vaskemaskine, fordi der ikke lige er plads i økonomien til at betale den kontant. Det er fristende blot at lade sælgeren finansiere købet og så sidde tilbage med en fast månedlig ydelse, men der er reelt mange penge at spare, hvis man bruger nogle få minutter på Internettet for at finde det billigst mulige lån. Her chancen for at redde sig en timeløn på mange tusinde kroner. Et eksempel er, at familiens vaskemaskine er gået i stykker, og det kan ikke betale sig at reparere den, fordi alderen i forvejen trykker maskinen. Man går på nettet og søger efter vaskemaskiner, og i en stor netbutik med hårde hvidevarer falder man for en vaskemaskine af god kvalitet til en kontantpris på 5.690 kr. Sammen med prisen er angivet, at man også kan få fingre i maskinen ved at betale en ydelse på 134 kr. pr. måned i 72 måneder – altså 6 år. Det er fristende bare at slå til, for 134 kr. kan man nok afse pr. måned. Men nogle få minutters søgning på nettet efter lån uden sikkerhed kan være en virkelig god forretning. Det myldrer med tilbud på den type lån, og den hårde konkurrence mellem de mange låneudbydere sikrer nogenlunde fornuftige kreditomkostninger. I eksemplet med vaskemaskinen var de samlede kreditomkostninger på 3.936 kr., hvis netbutikken med hårde hvidevarer skulle finansiere købet. Men på ganske få minutter kan man finde tilbud på lån af 5.690 kr. til en noget mindre omkostning. Et konkret eksempel gav for eksempel et lånetilbud med samlede kreditomkostninger på 2.734 kr. og en fast månedlig ydelse i de 6 år på 117 kr. Det vil sige, at man sparer i alt 1202 kr. i kreditomkostninger blot ved at bruge knap fem minutter ved sin computer. Det er da en timeløn, der vil noget! Store forskelle i priser på lån Søger man efter disse typer af lån på nettet, mødes man hos mange låneudbydere med både en minimum-opstilling og en maksimum-opstilling. I ovennævnte eksempel er det tal fra en minimum-opstilling, der er anvendt ud fra den forudsætning, at personen med ønsket om at købe en vaskemaskine har en god kreditværdighed. For igen her er det sikkerheden for at få pengene igen, der afgør rentens og dermed de samlede kreditomkostningers størrelse. Har man en virkelig god kreditværdighed, kan man regne med tallene i en minimum-opstilling, men kniber det med at holde styr på økonomien, kan kreditomkostningerne stige drastisk. Helt galt vil det være, hvis man er optaget i RKI-registret over dårlige betalere. I så fald må man regne med tallene i maksimum-opstillingen, hvis man da overhovedet kan opnå lånet. Bemærk i øvrigt, at det er en god ide at være medlem af en a-kasse, så man kan få udbetalt understøttelse ved arbejdsløshed.